破局健康保险与健康管理融合，这场会议聊透了！

　　9月21日，由中国银保传媒、中国经济传媒协会、中国健康促进基金会联合主办的“2023健康保险与健康管理融合发展大会”在深圳召开。会上，政府部门、保险机构、健康管理公司、医疗机构、咨询机构代表，围绕“共创新融合 共谋新增长”这一主题，深入探讨健康险与健康管理融合发展路径、寻求增长之道。

　　以“惠民”为抓手 由物理融合到化学融合

　　今年以来，监管部门着力推动商业健康险发展，税优健康险产品覆盖范围扩大、商业健康保险和医保信息共享等利好政策陆续出台，健康保险和健康管理融合发展走向深入，为健康险高质量发展提供新动力。

　　第十三届全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼在主题发言中表示，在我国商业健康保险发展过程中，始终秉持“以人民为中心”。促进人民的健康是中国健康保险事业发展的一个宗旨。

　　要做到以人民为中心，就要以“惠民”为抓手，切实解决人民群众的痛点和难点。

　　“从宏观医疗体系来看，目前各家保险公司与地方政府积极推动的惠民保是商业保险参与多层次医疗保险体系服务创新的一个有力抓手。”周延礼表示。

　　国家金融监督管理总局深圳监管局党委书记、局长张利星表示，深圳持续锚定“民生幸福标杆”定位，创新提出“将健康融入所有政策”，努力在健康城市建设中作出示范。

　　2015年，深圳市开创了国内普惠型保险业务先河。之后，深圳保险业陆续推出了深圳专属医疗险、国内首款聚焦28种高发重疾的城市定制型保险。“今年，再次升级推出‘深圳惠民保’，首次将罕见病、港澳药械通等纳入保障范围。目前，已吸引逾600万深圳市民参保。”张利星表示。

　　中国健康促进基金会副秘书长、解放军总医院原副院长吕吉云认为，在我国要提高重大慢性病防治水平，必须实现“以诊疗为中心”向“以人民健康为中心”的转变，其中健康管理发挥着不可替代的重要作用。健康管理要实现高质量可持续发展，必须有商业保险的大力支持。

　　据不完全统计，保险业已在20多个省份参与了100多个惠民保项目。其中，多款惠民保产品推出了健康管理服务，以期通过健康管理服务，有效控制疾病的发生或发展。这一举措可谓双赢：对于保险消费者来说，达到防病的目的；对于保险而言，减少了医疗保险赔付的损失，有利于产品的可持续发展。

　　不仅惠民保“相中”了健康管理，其他健康保险产品也是如此。目前，推动健康保险与健康管理融合发展已经成为行业共识。保险机构积极整合医疗资源、延长服务链条，从提供健康保险保障拓展至健康管理服务领域。

　　中国人保健康党委委员、副总裁李晓峰介绍，人保健康聚焦服务，一是优化病程的管理服务产品，构建专业化病程管理服务体系，覆盖发病进展治疗的全病程，放大商保的支付功能，积极改善客户的健康；二是构建健康险与健康管理融合一体的产品形态，将事前、事中、事后全流程的健康管理服务，嵌入到健康险的管理当中，形成“健康保险+健康管理”的产品形态。

　　太平洋健康险总经理尚教研介绍，现在医院主动到院外开展健康管理，保险公司则主动进入到医院去承接患者的保障。保险公司不再是只保健康人群，逐渐开发针对非标群体的保险产品。“结合这种变化，我认为健康保险和健康管理的融合应该从原来的物理融合转变成化学融合。”尚教研表示，要进行化学融合，要做到场景融合、数据融合、运营融合和支付融合四方面。

　　华瑞同康董事长周际认为，如果能够发现且准确测量病程量化风险，保险可以适情定价，健康管理可以适时地干预，分级诊疗可以实现。生物技术的发展，可以将健康管理和健康保险进行深度融合。

　　发布专业报告 为融合发展提四点建议

　　大会上，主办方中国银保传媒还联合国际知名咨询机构普华永道发布《重塑生态――健康险与健康管理融合发展探索》报告（以下简称《报告》），探讨了在三医联动持续变革和保险产业升级的背景下，商业健康险与健康管理融合发展的现状与掣肘，并对产业链各环节如何走出具有中国特色的融合创新发展之路提出建议。普华永道中国医疗健康咨询合伙人李燕姝对报告进行解读。

　　针对当前市场环境下的机遇与挑战，《报告》建议，“健康险+健康管理”未来融合发展可以尝试从以下四点切入。

　　一是从慢性疾病等专病切入，构建垂直化医疗服务体系。慢病患者群体庞大，对各类医疗保障和健康管理需求迫切，医疗开支也更为频繁。商业健康险及健康管理可以由特定病种的健康管理及健康险入手，通过建立专病服务网络或者与特定医院合作逐步深入参与到客户慢病管理中，由点到面提供深度保障服务，积累健康数据，为创新产品、估算风险和定价等保险业务提供支撑，同时可以与医院合作探索提供组合优惠服务产品，与健康科技公司合作研发健康管理应用程序、可穿戴设备等，为客户提供个性化健康建议，提高客户黏性与满意度。

　　二是针对不同年龄段群体构建全产业链医疗保障服务体系。步入老龄化社会后市场中对医疗养老及护理需求日益增长。保险公司可以通过探索“健康险+健康管理”融合发展模式，构建“医+养+护”全产业链服务保障体系。将健康险产品与专业的长期护理服务、定制的健康管理方案、互动健康平台等服务内容相结合，打造面向老龄群体的保险与健康管理服务融合方案。

　　三是通过数据管理分析平台，赋能“健康险+健康管理”新模式。通过数字化手段，保险公司可以在定价、精准营销、风险管理、理赔安全、产品创新、运营优化等方面获得决策依据。保险公司对于健康险及健康管理数字化管理平台的搭建，除了需要和医保局、医疗机构、再保机构数据联通，更要构建自有体系的内部数据体系标准，将已有保险业务数据和健康信息进行综合分析，链接整合形成健康数字化管理平台，实现全面的医疗保障服务。

　　四是打造自身医疗保险健康生态圈，构筑企业护城河。以保险业务为原点，聚焦创新产品落地，通过与医药企业、医疗机构、护理机构、健康管理等合作，实现全流程医疗保障和健康管理服务相融合，建立自有医疗保险大健康生态圈，打造自有品牌的健康险及健康服务的核心竞争力，加大行业话语权，构筑企业护城河。

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